Calculadora de recuperação dos custos do refinanciamento
Estime quando parcelas menores de principal e juros cobrem despesas com seus recursos, com o mesmo principal e o mesmo prazo restante.
O que esta calculadora faz
Estime quando uma parcela mensal menor de principal e juros recupera os custos do refinanciamento pagos com o seu próprio dinheiro. Os dois financiamentos usam o mesmo valor e exatamente o mesmo prazo restante. Uma parcela maior ou custos ainda não recuperados aparecem como perdas. A comparação termina na quitação e não decide se refinanciar é vantajoso no geral.
Para quem é
Proprietários e corretores na Flórida que comparam empréstimos de taxa fixa com custos pagos com seus recursos e sem alterar principal ou prazo. Use custos líquidos confirmados e um período realista até vender, quitar ou refinanciar novamente. Outras estruturas exigem outra comparação.
Como funciona
Informe o valor do financiamento, as duas taxas nominais e os custos líquidos do refinanciamento pagos em dinheiro. Informe o prazo restante e por quanto tempo pretende manter o financiamento, em anos inteiros mais meses. Confirme que os custos são pagos em dinheiro e que o valor e o prazo são iguais. Revise a redução mensal (+ ou −), o período usado, o tempo de recuperação e a diferença líquida de dinheiro, incluindo perdas ou uma recuperação depois da quitação.
Perguntas frequentes
O que significa recuperar custos com meus recursos?
Com redução mensal positiva de principal e juros, os custos são divididos por essa redução e arredondados para cima ao mês completo. Isso mede a recuperação por parcelas menores, não lucro. A comparação termina no período previsto ou na quitação completa dos dois empréstimos, o que vier primeiro.
Posso incluir despesas financiadas no novo empréstimo?
Não. O modelo usa o mesmo principal e custos pagos com seus recursos. Financiar despesas aumenta o principal e muda a parcela; tratá-las como saída inicial de caixa distorceria a comparação. Não as informe aqui nem presuma que são gratuitas. Compare separadamente o principal, as parcelas e os custos reais.
O que acontece se a nova parcela aumentar ou ficar igual?
Então os custos não podem ser recuperados com parcelas menores. Uma parcela maior aparece como diferença mensal negativa e aumenta a perda de dinheiro no período. Com parcelas iguais, os custos ficam sem recuperar. A falta de um tempo de recuperação, por si só, não significa que não haja redução: veja a diferença mensal (+ ou −) e o aviso de quitação.
Como são tratados os anos e o período previsto?
Use anos completos mais 0–11 meses. 2,0 anos são 2 anos, não 20. O prazo restante é de 1–600 meses e o período previsto de 0–480. Prazos longos ou personalizados são cenários, não ofertas. A economia para na quitação; mudar de residência conta só se encerrar o empréstimo. Recuperação após a quitação não é alcançável nesses empréstimos.
Quais custos devo informar?
Informe as despesas líquidas confirmadas pagas com seus recursos após os créditos utilizáveis do credor. Exclua depósitos de escrow restituíveis e despesas financiadas; conte cada despesa uma única vez. Campo em branco significa valor desconhecido, não zero. Use 0 só depois de confirmar que não há custo líquido: com redução positiva, nenhum custo inicial precisa ser recuperado.
Um resultado positivo significa que devo refinanciar?
Não. É uma comparação de caixa de principal e juros, com principal e prazo iguais. As diferenças de dívida restante e patrimônio, impostos, valor presente e outras despesas ficam de fora. Não inclui ampliação de prazo, recursos adicionais nem aprovação. Confirme as propostas reais e o custo completo com o credor antes de decidir.