HELOC: limite estimado e parcelas
Estime capacidade pelo CLTV do credor e obrigações garantidas informadas, depois simule as parcelas do saque solicitado à taxa constante.
O que esta calculadora faz
Estime a capacidade adicional pelo valor do imóvel, pelo CLTV e pelas obrigações garantidas existentes que o credor considera. Modele separadamente parcelas do principal solicitado: fase só de juros com saldo constante e depois amortização mensal completa à mesma taxa. Não é patrimônio líquido real, crédito aprovado, valor líquido recebido nem previsão de faturas futuras a taxa variável.
Para quem é
Para proprietários na Flórida e corretores que analisam um cenário HELOC explícito. Use dívidas, CLTV, taxa, prazos e encargos confirmados pelo credor, não proporções universais ou taxas de mercado predefinidas. Parcelas de hipotecas existentes ficam fora dos valores HELOC exibidos.
Como funciona
Informe o valor do imóvel, a dívida garantida existente total que o credor considera, o limite de CLTV do credor e o valor que você quer sacar. Com saque, informe a taxa, de 0 a 50 anos inteiros só de juros e de 1 a 50 anos inteiros de amortização. Um saque de 0 não precisa de taxa nem de períodos; com 0 ano só de juros, a amortização começa na hora. Marque a confirmação e revise o limite, a margem restante ou o excesso (+ ou −), as parcelas mensais por fase e os totais. Mude só números reais e calcule de novo.
Perguntas frequentes
A capacidade modelada é o patrimônio do imóvel ou um crédito aprovado?
Não. O modelo arredonda para baixo, ao centavo, o valor multiplicado pelo CLTV informado, subtrai a soma garantida existente considerada pelo credor e aplica piso zero à capacidade adicional. Inclua todas as dívidas e linhas garantidas pelo imóvel segundo a base do credor, com limites integrais se considerados, não só a primeira hipoteca. É uma estimativa do cenário, não patrimônio real, análise de crédito nem compromisso. Não se presume regra universal de 85%.
As parcelas usam toda a linha ou meu saque solicitado?
Usam o principal solicitado, suposto sacado desde o início e constante durante pagamentos só de juros. Inclua encargos financiados se integrarem esse principal; não equivale ao caixa líquido recebido. Não são simulados saques adicionais, reduções do principal na primeira fase nem histórico rotativo. Depois, todo o principal é amortizado por parcelas mensais.
A estimativa com taxa constante limita minhas parcelas futuras?
Não. A taxa nominal anual informada dividida por 12 permanece igual nas duas fases. Não é APR, cálculo diário nem fatura do credor. As parcelas reais de uma HELOC a taxa variável podem mudar mesmo sem novos saques. O cenário não é um teto futuro. Obtenha índice, margem, regras de ajuste e tetos do credor; a calculadora não inventa esses controles.
O que ocorre com saque zero, fase de juros zero ou anos decimais?
Um saque zero gera pagamentos HELOC modelados iguais a zero; taxa e prazos não são exigidos nem aplicáveis, sem inventar cotações a 0%. Um saque positivo com zero ano só de juros começa a amortizar na hora; a parcela mensal só de juros e o aumento entre fases não se aplicam. Informe anos inteiros: 2.0 é 2 e 5.0 é 5, não 20 ou 50. Frações são rejeitadas. Um plano com saldo final a quitar de uma vez não é suportado.
E se o saque solicitado superar a capacidade?
O valor pedido não é cortado em silêncio: as parcelas continuam visíveis, marcadas como acima do limite. Margem restante = limite menos o saque; um número negativo significa que você pede mais que o limite, não crédito disponível. O excesso exibido é o saque acima do limite (o limite nunca fica abaixo de zero). Se a dívida existente já passa do teto de CLTV, o limite é zero e o excesso é o saque inteiro, sem contar de novo o déficit antigo. Nenhuma aprovação da linha é presumida.
Os totais incluem encargos? E por que multiplicar as parcelas pode dar diferença?
Pagamentos totais = juros do período só de juros + principal e juros da amortização; o principal é contado uma vez. Taxas à parte de abertura, transação, anuais e outras não são somadas, enquanto cobranças já incluídas no principal informado continuam nesse saldo. As parcelas da hipoteca existente e o dinheiro líquido recebido não são calculados. Os totais vêm do cálculo mensal exato, arredondado ao centavo por categoria, então a parcela mensal exibida × meses pode diferir um pouco. Use os totais fornecidos, confirme as cotações reais e entenda o risco para o seu imóvel. O limite de US$100 bilhões nos resultados é da calculadora, não de crédito.