Comparaison des coûts de prêts à taux fixe
Comparez deux prêts fixes de même capital, leurs durées complètes, frais comptants initiaux et primes hypothécaires fournies pour les premiers paiements.
Ce Que Fait ce Calculateur
Comparez les coûts couverts de deux offres à taux fixe entièrement amortissables, de même capital. Chacune utilise sa propre durée complète, ses frais payés comptant et une prime mensuelle constante sur les premiers paiements saisis. Le capital et les intérêts sont présentés à part du premier paiement avec assurance. Un écart d'au plus 1 dollar US signifie des coûts proches, pas des offres identiques.
À Qui S'adresse cet Outil
Pour les emprunteurs et professionnels de l'immobilier qui examinent des offres comparables. Utilisez les taux, durées, frais et données d'assurance fournis ; le résultat ne vaut ni accord de prêt, ni preuve de capacité de paiement, ni meilleur choix économique en cas de vente ou de refinancement anticipé.
Comment Ça Marche
Saisissez le même montant de prêt pour les deux offres. Pour A et B, saisissez le taux nominal annuel fixe, la durée en années, les frais initiaux payés comptant, l’assurance de prêt mensuelle payée par l’emprunteur et le nombre de premières échéances concernées. Indiquez 0 pour le montant et pour les mois seulement si vous avez confirmé qu’il n’y a pas de prime mensuelle supplémentaire. Cochez la confirmation, puis comparez les mensualités de capital et d’intérêts, la première mensualité avec assurance, le total de chaque prêt sur toute sa durée et les écarts A moins B (+ ou −).
Questions Fréquentes
Quels coûts sont couverts et pourquoi les durées peuvent-elles différer ?
Le capital et les intérêts prévus de chaque offre sur sa propre durée complète d'amortissement, plus les frais initiaux payés comptant et la prime d'assurance mensuelle constante de l'emprunteur pour les K premiers paiements. Le capital commun est compté une fois. Les durées différentes sont voulues : ce n'est ni une comparaison de remboursement anticipé à la même date, ni un calcul de valeur actualisée. La taxe foncière, l'assurance habitation, les charges de copropriété, les avantages fiscaux et les autres coûts de propriété exclus ne sont pas calculés.
L'assurance fournie peut-elle inverser le moindre coût ?
Oui. Pour un capital hypothétique de 400 000 dollars US, A à 6,5% sur 30 ans sans frais coûte environ 910 177,95 en capital et intérêts ; B à 6,6% sur 30 ans, sans assurance emprunteur supplémentaire, coûte 919 668,70. Si l'on ajoute la prime fournie pour A, 150 sur ses 96 premiers paiements, soit 14 400 d'assurance, A atteint environ 924 577,95 et B devient moins cher d'environ 4 909,26 avant rapprochement des arrondis. Les premiers paiements assurés sont d'environ 2 678,27 contre 2 554,64. Ce sont des exemples saisis, pas des primes du marché ni une durée légale de résiliation.
Une mensualité moindre signifie-t-elle un coût total moindre ?
Non. Pour un capital illustratif de 400 000 dollars US, A à 6,5% sur 30 ans avec 2 000 de frais comptants et B à 6% sur 15 ans avec 4 000 de frais, tous deux sans prime mensuelle, ont des mensualités de capital et intérêts d'environ 2 528,27 et 3 375,43. Les coûts totaux couverts sont d'environ 912 177,95 et 611 576,92. La mensualité la plus faible a le coût total le plus élevé ; la capacité de paiement et la valeur du calendrier des paiements sont à analyser séparément.
Comment saisir frais initiaux et assurance payée par le prêteur ?
Utilisez les frais liés au prêt réellement payés comptant, comptés une fois et non financés. Une prime unique d’assurance de prêt payée comptant va une seule fois dans les frais initiaux, pas aussi sous forme de prime mensuelle inventée. Incluez les frais de tiers proposés qui dépendent du prêt ; excluez les soldes d’escrow remboursables et tout double compte. Si le prêteur paie déjà l’assurance via le taux proposé, l’assurance mensuelle supplémentaire de l’emprunteur vaut 0 seulement si c’est confirmé. Des montants de prêt différents, des frais financés ou des crédits incompatibles demandent une autre analyse comparable.
Que signifie le nombre de paiements assurés ?
Une prime mensuelle fixe payée par l’emprunteur s’applique aux K premières échéances prévues. Avec une prime, K va de 1 à la durée du prêt en années × 12 ; sans prime supplémentaire, indiquez 0 pour le montant et pour le nombre. Ce n’est ni une règle d’expertise ou de ratio prêt-valeur, ni un calcul de résiliation, et cela ne garantit pas la fin de l’assurance. Les primes décroissantes, différées ou variables ne sont pas couvertes par ce modèle simple. La première mensualité avec assurance n’est ni une charge de logement permanente ni totale.
Que signifie un écart d'au plus 1 dollar US ?
L’écart exact de coût sur toute la durée doit dépasser 1 $ US pour afficher A ou B comme le moins cher. Un écart de 0,99 $ US ou d’exactement 1 $ US est indiqué comme proche ; 1,01 $ US ne l’est pas. L’écart (+ ou −) reste affiché, A moins B étant positif quand A coûte plus. « Proche » ne signifie pas des prêts identiques, exactement égaux, accordés ou sous un seuil financier universel. La règle s’applique avant l’arrondi d’affichage.
Puis-je saisir un taux de 0 % ou une assurance nulle ?
Oui, comme données mathématiques ou offres hypothétiques fournies, pas comme taux du marché. À 0%, le total capital/intérêts est égal au capital et les intérêts sont nuls ; les frais et la prime coûtent toujours de l'argent. Un prêt de 120 000 dollars US à 0% donne 1 000 de capital et intérêts par mois sur 10 ans ou environ 333,33 sur 30 ans, pour le même capital total avant frais et prime. Un champ vide n'est pas un zéro confirmé ; un capital nul n'est pas une comparaison de prêts.
Comment l'arrondi et les exclusions influencent-ils la décision ?
Les montants gardent les centimes ; les taux admettent quatre décimales. Mensualités, intérêts et coût de chaque prêt sur toute sa durée restent exacts pour le classement. Les totaux affichés et leur écart arrondi séparément peuvent différer d’un centime ; ne reconstituez pas le résultat à partir de mensualités arrondies. Ce n’est ni un relevé du gestionnaire, ni un calcul de TAEG, de seuil de rentabilité ou de remboursement anticipé, ni de valeur actuelle nette, valeur nette du bien, taux variable, impôt sur le revenu ou accord de prêt. Utilisez une analyse séparée pour une vente ou un refinancement avant la fin de la durée ou pour un autre flux de paiements.