Comparación de costos de préstamos a tasa fija
Compara dos préstamos fijos con el mismo capital, sus plazos completos, cargos iniciales en efectivo y seguro hipotecario cotizado por los meses indicados.
Qué hace esta calculadora
Compara los costos cubiertos de dos ofertas a tasa fija y totalmente amortizables con el mismo capital. Cada una usa su propio plazo completo, cargos iniciales pagados en efectivo y una prima mensual constante de seguro en los primeros pagos ingresados. Verás el capital y los intereses aparte del primer pago con seguro. Una diferencia de hasta US$1 indica costos cercanos, no ofertas idénticas.
Para quién es
Para prestatarios y profesionales inmobiliarios que revisan cotizaciones comparables. Usa las tasas, plazos, cargos y datos de seguro que te dieron; el resultado no determina aprobación, capacidad de pago ni la mejor decisión económica ante una venta o refinanciamiento anticipados.
Cómo funciona
Ingresa el mismo monto de préstamo para ambas ofertas. Para A y B, ingresa la tasa anual fija del pagaré, el plazo en años, los costos iniciales pagados en efectivo, el seguro hipotecario mensual que paga el prestatario y a cuántos de los primeros pagos se aplica. Escribe 0 en el monto y en los meses solo cuando hayas confirmado que no hay prima mensual adicional. Marca la confirmación y compara los pagos de capital e interés, el primer pago con seguro, el total de cada préstamo a plazo completo y las diferencias A menos B (+ o −).
Preguntas frecuentes
¿Qué costos cubre y por qué pueden diferir los plazos?
Incluye el capital y los intereses programados de cada oferta durante su propio plazo completo de amortización, más los cargos iniciales pagados en efectivo y el seguro hipotecario mensual constante del prestatario en los primeros K pagos. El capital común se cuenta una vez. Los plazos distintos son intencionales; no es una comparación de liquidación anticipada en la misma fecha ni de valor descontado. No se calculan el impuesto a la propiedad, el seguro de vivienda, las cuotas de la asociación, los beneficios fiscales ni otros costos de propiedad excluidos.
¿El seguro cotizado puede cambiar qué préstamo cuesta menos?
Sí. Con un capital hipotético de US$400,000, A al 6.5% por 30 años sin cargos suma cerca de US$910,177.95 en capital e intereses; B al 6.6% por 30 años, sin seguro adicional del prestatario, suma US$919,668.70. Si se añade la prima cotizada de A, US$150 en sus primeros 96 pagos, los US$14,400 de seguro elevan A a cerca de US$924,577.95, y B resulta unos US$4,909.26 más barato antes de conciliar los redondeos. Los primeros pagos con seguro son de cerca de US$2,678.27 frente a US$2,554.64. Son ejemplos ingresados, no primas de mercado ni un período legal de cancelación.
¿Un pago mensual menor significa un costo total menor?
No. Con un capital ilustrativo de US$400,000, A al 6.5% por 30 años con US$2,000 de cargos en efectivo y B al 6% por 15 años con US$4,000, ambos sin seguro mensual, tienen pagos mensuales de capital e intereses de unos US$2,528.27 y US$3,375.43. Los costos totales cubiertos son de unos US$912,177.95 y US$611,576.92. El pago mensual más bajo tiene el mayor total a plazo completo; la capacidad de pago y el valor de pagar en distintas fechas se evalúan aparte.
¿Cómo ingresar cargos iniciales y seguro pagado por el prestamista?
Usa los costos del préstamo realmente pagados en efectivo, contados una vez y sin financiar. Una prima única de seguro hipotecario pagada en efectivo va una sola vez en los costos iniciales, no además como una prima mensual inventada. Incluye los costos de terceros cotizados que dependan del préstamo; no incluyas saldos de escrow reembolsables ni nada contado dos veces. Si el prestamista ya paga el seguro a través de la tasa cotizada, el seguro mensual adicional del prestatario es 0 solo si está confirmado. Montos de préstamo distintos, comisiones financiadas o créditos incompatibles requieren otro análisis comparable.
¿Qué significa el número de pagos con seguro?
Una prima mensual fija pagada por el prestatario se aplica a los primeros K pagos programados. Con prima, K va de 1 hasta el plazo del préstamo en años × 12; sin prima adicional, escribe 0 en el monto y en la cantidad. No es una regla de tasación ni de relación préstamo-valor, ni un cálculo de cancelación, y no garantiza cuándo termina el seguro. Las primas que bajan, se aplazan o varían no se cubren en este modelo simple. El primer pago con seguro no es un pago de vivienda permanente ni total.
¿Qué significa una diferencia de hasta US$1?
La diferencia exacta del costo a plazo completo debe superar US$1 para mostrar A o B como el menor. Una diferencia de US$0.99 o exactamente US$1 se marca como cercana; US$1.01 no. La diferencia (+ o −) sigue apareciendo, con A menos B positivo cuando A cuesta más. «Cercana» no significa préstamos idénticos, exactamente iguales, aprobados ni dentro de un umbral financiero universal. La regla se aplica antes de redondear para mostrar.
¿Puedo ingresar una tasa de 0% o un seguro de cero?
Sí, como datos matemáticos o cotizaciones hipotéticas que ingresas, no como una tasa de mercado. Al 0%, el total de capital e intereses es igual al capital y el interés es exactamente 0; los cargos y el seguro cotizado siguen costando dinero. Un préstamo de US$120,000 al 0% da US$1,000 de capital e intereses por 10 años, frente a unos US$333.33 por 30 años, con el mismo capital total antes de cargos y seguro. Un campo vacío no es un cero confirmado, y un capital de cero no es una comparación de préstamos.
¿Cómo afectan el redondeo y lo que queda fuera del cálculo?
Los montos conservan centavos; las tasas admiten cuatro decimales. Los pagos, los intereses y el costo de cada préstamo a plazo completo se mantienen exactos para la clasificación. Los totales mostrados y su diferencia redondeada por separado pueden diferir en un centavo; no reconstruyas el resultado con pagos mensuales redondeados. No es un estado de cuenta del administrador ni un cálculo de APR, punto de equilibrio, liquidación anticipada, VAN, patrimonio, tasa variable, impuesto sobre la renta o aprobación del préstamo. Usa un análisis aparte para una venta o refinanciamiento antes del plazo completo o para otro flujo de pagos.