Сравнение расходов двух кредитов за их срок
Сравните два кредита с общей суммой: их полные сроки, разовые расходы из своих средств и заданную месячную страховку в первые платежи.
Что делает этот калькулятор
Сравните учтённые расходы по двум кредитам с фиксированной ставкой, полным погашением и одинаковой суммой долга. Для каждого используются свой полный срок, разовые расходы из своих средств и постоянная месячная страховка в первые заданные платежи. Платёж по долгу и процентам показан отдельно от первого платежа со страховкой. Разница до 1 доллара США означает близкие расходы, а не одинаковые предложения.
Кому это подойдёт
Для заёмщиков и специалистов по недвижимости, сравнивающих сопоставимые предложения кредиторов. Введите ставки, сроки, расходы и страховку из предложений; одобрение, доступность платежей и лучший вариант при ранней продаже или рефинансировании не определяются.
Как это работает
Введите одну и ту же сумму кредита для обоих предложений. Для A и B введите фиксированную годовую ставку по договору, срок в годах, стартовые расходы наличными, ежемесячную ипотечную страховку заёмщика и число первых платежей, к которым она применяется. Вводите 0 и в сумме, и в месяцах, только если подтверждено, что дополнительной ежемесячной премии нет. Поставьте галочку и сравните платежи по долгу и процентам, первый платёж со страховкой, полную стоимость каждого кредита за весь срок и разницу A минус B (+ или −).
Часто задаваемые вопросы
Какие расходы учтены и почему сроки могут различаться?
Основной долг и проценты по графику за собственный полный срок каждого предложения, а также введённые разовые расходы из своих средств и постоянная ежемесячная страховка заёмщика в первые K платежей. Общая сумма долга учитывается один раз. Разные сроки допускаются намеренно: это не сравнение досрочного погашения в одну дату и не расчёт дисконтированной стоимости. Налог на недвижимость, страхование жилья, взносы ассоциации, налоговые вычеты и прочие расходы владения не рассчитываются.
Может ли заданная страховка изменить более дешёвый вариант?
Да. Возьмём условный кредит 400 000 долларов США. A под 6,5% на 30 лет без сборов даёт около 910 177,95 основного долга и процентов; B под 6,6% на 30 лет без дополнительной страховки заёмщика — 919 668,70. Если добавить заданную страховку A — 150 за каждый из первых 96 платежей, всего 14 400, — итог A составит около 924 577,95, и B окажется дешевле примерно на 4 909,26 до согласования округлений. Первые платежи со страховкой — около 2 678,27 и 2 554,64. Это условия примера, а не рыночные тарифы и не законный срок отмены страховки.
Меньший месячный платёж означает меньшие расходы за срок?
Нет. Возьмём условный долг 400 000 долларов США: A под 6,5% на 30 лет с разовыми расходами 2 000 и B под 6% на 15 лет с расходами 4 000, оба без ежемесячной страховки. Платёж по долгу и процентам — около 2 528,27 и 3 375,43 в месяц, а учтённые выплаты за весь срок — около 912 177,95 и 611 576,92. Меньший ежемесячный платёж даёт большую сумму за полный срок; доступность платежей и стоимость денег во времени оцениваются отдельно.
Как задать разовые расходы и страховку за счёт кредитора?
Учитывайте связанные с кредитом расходы, реально оплаченные наличными, один раз и без включения в кредит. Разовая премия ипотечной страховки, оплаченная наличными, указывается один раз в стартовых расходах, а не ещё и как выдуманная ежемесячная премия. Включайте предложенные расходы третьих лиц, зависящие от кредита; не включайте возвратные остатки эскроу и то, что посчитано дважды. Если кредитор уже оплачивает страховку через предложенную ставку, дополнительная ежемесячная страховка заёмщика равна 0, только если это подтверждено. Разные суммы кредита, комиссии в кредит или несовместимые зачёты требуют другого сравнимого анализа.
Что означает число платежей со страховкой?
Фиксированная ежемесячная премия заёмщика применяется к первым K платежам по графику. Если премия есть, K — от 1 до срока кредита в годах × 12; если дополнительной премии нет, введите 0 и в сумме, и в количестве. Это не правило оценки или отношения кредита к стоимости и не расчёт отмены; срок окончания страховки не гарантируется. Убывающие, отложенные или меняющиеся премии в этой простой модели не учитываются. Первый платёж со страховкой — не постоянный и не полный платёж за жильё.
Что означает разница в пределах 1 доллара?
Чтобы A или B был показан дешевле, точная разница полной стоимости за весь срок должна быть больше $1. Разница $0,99 или ровно $1 помечается как близкая; $1,01 — уже нет. Разница (+ или −) всё равно показывается: A минус B положительна, когда A дороже. «Близкая» не значит, что кредиты одинаковы, точно равны, одобрены или укладываются в общий финансовый порог. Правило применяется до округления для показа.
Можно ли ввести ставку 0% или нулевую страховку?
Да, как заданный математический или условный пример, а не рыночное предложение. При 0% сумма долга и процентов за срок равна основному долгу, а проценты равны 0; разовые расходы и страховка всё равно стоят денег. Кредит 120 000 долларов США под 0% даёт платёж 1 000 на 10 лет или около 333,33 на 30 лет, при тех же 120 000 основного долга до расходов и страховки. Пустое поле — не подтверждённый ноль, а нулевая сумма кредита — не сравнение кредитов.
Как округление и границы расчёта влияют на выбор?
Суммы хранятся с центами; ставки — до четырёх знаков после запятой. Платежи, проценты и полная стоимость каждого кредита за весь срок для сравнения хранятся точными. Показанные итоги и отдельно округлённая разница могут различаться на цент; не восстанавливайте результат по округлённым месячным платежам. Это не выписка обслуживающей компании и не расчёт APR, окупаемости, досрочного погашения, NPV, доли собственника в объекте, плавающей ставки, подоходного налога или одобрения кредита. Для продажи или рефинансирования до конца срока либо для другого графика платежей нужен отдельный анализ.